Das Kreditkarten-Wettbewerbsgesetz, das letztes Jahr von einer überparteilichen Gruppe von Senatoren eingeführt wurde, könnte während dieser Kongresssitzung geprüft werden, und Branchengruppen stehen dafür und dagegen.
Wenn dies umgesetzt wird, müssen Karten der größten Banken des Landes zusätzlich zu den Netzwerken von Visa oder Mastercard über mindestens ein konkurrierendes Netzwerk geleitet werden. Die Händler wählen dann zwischen Netzwerken und entscheiden sich für diejenigen, die weniger teuer sind und bessere Dienstleistungen bieten. Die Händler sparen Geld und geben möglicherweise einen Teil dieser Einsparungen in Form niedrigerer Preise an die Kunden weiter. Zum Teil haben sie das bereits getan. Sie bieten Rabatte für Kunden, die mit Bargeld oder Debitkarten bezahlen, die normalerweise niedrigere Transaktionsgebühren als Kreditkarten haben. Theoretisch könnten sie dasselbe mit ihren Gebührenersparnissen tun.
Fügen Sie Kreditkartengebühren für Händler hinzu
Händler zahlen in der Regel eine Vielzahl von Gebühren, wenn Kunden mit Kreditkarte bezahlen. Diese Gebühr kann in Abhängigkeit von mehreren Faktoren variieren, einschließlich des verwendeten Kartentyps, des betreffenden Kartennetzwerks und der Bedingungen der Vereinbarung des Händlers mit seinem Zahlungsabwickler.
Darüber hinaus sind Händler gezwungen, das vom Kreditkartenaussteller gewählte Netzwerk zu bezahlen, wenn sie sich entscheiden, die Karte zu akzeptieren. Am Ende zahlen sie dem Kreditkartenaussteller des Kunden (normalerweise eine Bank) eine Interbankengebühr, eine Netzwerkgebühr an das Verarbeitungsnetzwerk (normalerweise Visa oder Mastercard) und eine Gebühr für den Zahlungsprozessor (wie Square). Für Rückbuchungen können zusätzliche Gebühren anfallen.
Im Allgemeinen summieren sich die Gebühren, die Händler zahlen, wenn ein Kunde eine Kreditkarte verwendet – 1,5 % bis 3,5 % der Gesamttransaktion – schnell und können einen erheblichen Einfluss auf ihr Endergebnis haben.
Die Reduzierung dieser Gebühren kann zu erheblichen Einsparungen für Händler führen. Für Kreditkartenunternehmen wirkt sich dies direkt auf ihre Rentabilität aus und kann zu höheren Verspätungsgebühren und niedrigeren Prämien führen, um diese Verluste auszugleichen.
Ähnlichkeiten mit früheren Rechtsvorschriften
Um zu überlegen, was passieren könnte, wenn ein Kreditkartenwettbewerbsgesetz erlassen würde, bedenken Sie, was passiert ist, als ein Gesetz in einem ähnlichen Geist verabschiedet wurde, die Durbin-Änderung.
Die Durbin-Änderung ist eine Bestimmung des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, der 2010 in Kraft trat. Die Änderung legte die Interbankengebühr fest, die Aussteller von Debitkarten wie Banken und Kreditgenossenschaften Händlern für die Bearbeitung in Rechnung stellen können Debitkartentransaktionen. . Vor Inkrafttreten der Änderung wurden diese Gebühren normalerweise von Kartennetzwerken wie Visa und Mastercard festgelegt und von Händlern und Verbraucherverbänden oft als überhöht angesehen.
Gemäß der Durbin-Änderung ist die Interbankengebühr für Debitkartentransaktionen auf 21 Cent pro Transaktion begrenzt, zuzüglich einer zusätzlichen Gebühr von bis zu 0,05 % des Transaktionsbetrags.
Die Interchange Fee Cap sollte den Wettbewerb auf dem Debitkartenmarkt erhöhen und Händler entlasten, die hohe Gebühren für die Abwicklung von Transaktionen zahlen mussten. Die Idee war, dass Händler mit niedrigeren Gebühren die Einsparungen in Form niedrigerer Preise an die Verbraucher weitergeben könnten und dass ein erhöhter Wettbewerb zu mehr Innovation und Effizienz auf dem Markt führen würde.
Während die Durbin-Änderung einige Erfolge bei der Senkung der Interbankenentgelte für Händler hatte, war sie auch Gegenstand anhaltender Kontroversen und Debatten. Einige Kritiker argumentieren, dass die Gebührenobergrenze unbeabsichtigte Folgen hatte, wie z. B. höhere Gebühren für Verbraucher oder einen eingeschränkten Zugang zu Krediten für kleine Unternehmen, während andere argumentieren, dass sie wirksam zur Senkung der Kosten und zur Stärkung des Marktwettbewerbs beigetragen habe. Eine offensichtliche Konsequenz ist, dass Rabattkarten-Prämienprogramme weitgehend der Vergangenheit angehören.
Das Kreditkartenwettbewerbsgesetz unterscheidet sich von der Durban-Änderung dadurch, dass es keine Gebühren festlegt, sondern den Wettbewerb durchsetzt. Für Verbraucher werden die Vorteile von Kreditkarten jedoch wahrscheinlich leiden, da Kreditkarten weniger profitabel werden. Händler werden davon profitieren, und mehr Wettbewerb ist im Allgemeinen eine gute Sache in einer Marktwirtschaft.
Brian Riley, Director Credit und Co-Head of Payments bei Javelin Strategy & Research, warnt: „ [Credit Car Competition Act] Es mag Politikern, die die Rückzahlungskosten beeinflussen wollen, attraktiv erscheinen, aber die unbeabsichtigte Folge wird eine Verringerung der Kreditverfügbarkeit sein, zu einer Zeit, in der die Wähler einer hohen Inflation und einem prekäreren Umfeld skeptisch gegenüberstehen.”
